近些年，很多小微企业主、个体工商户因征信数据不够完善，难以直接从银行等金融机构获得贷款，于是通过购买个人借款保证保险获得增信，但因对个人借款保证保险的产品特点、条款内容、保费计算和缴纳方式等没有完全了解，导致后续在还款过程中出现诸多纠纷争议。

       从2020年开始，多地监管部门针对个人借款保证保险发布消费提示，提醒金融消费者正确认识个人借款保证保险，按时履约维护个人征信，依法维护自身权益。为让大家更加了解个人借款保证保险，近日，平安产险辽宁分公司做出了进一步解释。

　　什么是个人借款保证保险？

　　个人借款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，以履约信用风险为保险标的。个人借款保证保险是以消费者（借款人）为投保人、放款方（出借人）为被保险人的一种保险产品，当消费者未按照借款合同约定履行还款义务时，保险公司将依据保险合同向放款方进行理赔。该保险有别于传统的财产保险、人寿保险、意外险和健康险，为有融资需求的消费者提供增信服务，以提高其获得借款的成功率。

　　客户可根据自身条件及需求，选择是否购买个人借款保证保险产品。该保险以借款为前提，无法独立存在，不属于强制销售或捆绑销售。消费者符合放款方资质条件的，可直接向放款方申请借款，无需购买个人借款保证保险；不符合条件的，可购买个人借款保证保险，以获得增信支持。

　　个人借款保证保险大力支持普惠金融发展

　　2014年，国务院印发了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，提出“加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力”。2020年，《中国银保监会办公厅关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》（银保监办发[2020]29号文）中提到：“鼓励保险机构向受疫情影响的小微企业提供纯信用保证保险、质押贷款保证保险等产品，适当降低保费。”

　　目前，个人借款保证保险为小微企业融资提供了一道保障，帮助小微企业在疫情后期融资的浪潮中跟上节拍。

　　个人借款保证保险的投保须知

　　购买个人借款保证保险前，投保人应充分了解保险产品的功能和特点，尤其是要仔细阅读保险责任、违约后果、赔偿处理等保险条款内容，审慎签署保险合同并结合自身经济能力和实际需求决定是否购买。

　　购买个人借款保证保险时，投保人需确保为本人购买，避免指定他人代为操作，也勿将个人信息随意告知他人。

　　购买个人借款保证保险后，投保人除按照贷款（借款）合同偿还贷款本金及利息外，还要按照保险合同约定向保险公司缴纳保险费。保险公司若在履行保险赔付责任后获得对投保人的债权，投保人需向保险公司履行还款义务。

　　投保人发生债务违约后，其信贷违约记录将被上传至中国人民银行征信系统，会对个人未来的贷款、就业、出行、任职等方面产生较大限制性影响。因此消费者应理性借贷，在办理贷款后遵守合同约定，按时还款付息、缴纳保费，切勿因过度负债、无力偿还贷款而影响个人信用记录。

　　保护个人信息，防范非法代理

　　当前，一些机构或个人诱导投保人退保牟取不当利益。主要做法包括：通过微信、抖音、快手等网络平台发布不实退保、退费、退息、免债等信息、虚假承诺，以获取不当利益。他们向投保人出售“投诉技巧教程”，赚取手续费、咨询费等费用；诱导、强迫投保人签订“代理维权服务协议”，预收定金或者承诺延期还款、减免债务及费用等后，收取提成；有的还要求投保人提供身份证件影印件和投保人办理的电话卡，进而埋下给投保人带来其他损失的重大风险隐患。

　　投保人要保护好个人信息安全，保管好个人信息，警惕不法代理行为给自身代来的危害和损失。

　　消费者如需投保个人借款保证保险，在办理业务时务必先了解业务流程，仔细浏览操作提示，认真阅读投保提示、保险条款告知事项等相关文件，切勿盲目点击确认，防止出现合同纠纷。消费者如与保险公司发生争议、纠纷，可联系保险公司协商解决，或通过调解、仲裁、诉讼等法律途径维护个人合法权益。（文 袁媛）